大量的信息告诉我们，从80、90后开始，
未来的养老生活，更多的要靠我们自己的努力和规划了。
咱们普通人想为养老提前进行储备，途径也不多，
无非就是存银行或买国债，
买理财险（年金险或增额终身寿险），
还有基金定投、以房养老。
国债是定额销售，经常是很难买到，
房地产现在不景气，以房养老也不靠谱。
那么存银行、买年金或增额寿、基金定投这4种方式， 哪个养老钱更多？
今天哆啦就用数据来给大家对比一下。
N1
存银行，收益有多少？
咱们以每年存5万，存10年为例。
假设存款利率不变的情况下，
按目前大行大额存单5年期，最高利率3.35%计算。
PS：小银行就算了，最近因为取现难的问题，现在大家都唯恐避之不及。
（考虑到利率必然下行，利息没有继续利滚利）
5年为1周期，第10年缴费至第14年满期为止，
每个周期的利息为50000*3.35%*5=8375元
那么第1年交的5万，有3个周期，
利息共8375*3=25125元，
第2年交的5万，有2个周期，
利息共8375*2=16750元，
……
第6至第10年交的5万，利息1个周期，为8375元，
那么存10年，在第14年把本息全部收回，
本息一共为66.75万元。
那么同等条件下，买养老年金，收益有多少呢？
N2
买养老年金险，收益有多少？
以养多多2号为例，45岁女性投保，
每年交5万，交10年，60岁开始领取，
那么，这份保单收益如下：
如上图，从60岁开始，每年领取4.09万养老金，
可以一直领到去世，
85岁前一直有现金价值，在此之前支持随时退保。
领到76岁时，总共领了69.53万，
此时超过了存银行的本息。
而且这笔钱可以持续领下去，一直领到去世为止~
收益能达到4.25%以上！
想了解自己能领多少，可私信或留言给我
N3
买增额终身寿险，收益多少？
以金玉满堂为例，45岁女性投保，
每年交5万，交10年，这份保单收益如下：
可以看到，投保第14年，
保单的现金价值达到69.06万，超过银行大额存单的收益。
如果一直不取，现金价值还会继续复利增值，
到80岁时，现价为142.18万，本金的2.84倍！
如果中途要用钱，可以随时减保取现，
没取完的现金价值，继续以3.5%的复利增值。
最后看看基金定投，能否超越以上3种存钱方式呢？
N4
基金定投，收益更高吗？
我们分期投入基金，每年投入5万，分十次投入，累计投入50万。
假设利率在15%~50%之间浮动，
10年里面有7年赚钱，3年亏钱。
收益如下：
计算公式如下：
第一年=5万*1.2
第二年=（5万+上一年本息和）*1.5
第三年=（5万+上一年本息和）*0.8
……
最后收益是494620元，竟然亏了5380元…
当然了，一个周期里面，会面临涨跌，
基金定投在低位时更要及时补仓。
假设在下跌后的次年，额外增加投入，会不会好一些呢？
又或者，在低位补仓+高位提取盈余的操作下，回报又会怎么样呢？
两种操作方式，哆啦都有测算过，
考虑到篇幅问题，就不一一列出了。
有兴趣了解的朋友，可私信或留言给我
最好的结果是低位追加，高位提取，
但结果也仅仅比增额终身寿收益多出一丢丢~
还真是一顿操作猛如虎，结果就如3.5%。
N5
写在最后
通过以上对比测算，我们可以得知，
存银行安全保本，但不够灵活，收益也较低，
并且未来利率也会持续走低；
年金险和增额终身寿险，安全、稳妥，能锁定未来几十年相对稳定的收益；
基金定投，收益可能更高，但同时也伴随着风险，最后很可能“血本无归”。
而养老金有以下几个特点：
安全：不能有被挪用或损失的风险；
增长：收益确定
专属：自己可以自由支配，别人不能动用。
所以，为了满足退休后有更多的追求，
年金险或增额终身寿险是储备养老金的更优选~
如果你也有想规划养老，欢迎私信或留言给我
